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記者顏真真／台北報導

隨著景氣復甦，投資型保單也重新獲得民眾青睞，不過，壽險業者提醒，在選購投資型保單時，有4大應注意事項不可忽視，包括保障與儲蓄比例、收費方式是前收或後收、保額保費是否有彈性及投資標的屬性是否多元。

國際紐約人壽總經理林順才指出，投資型保單的好處，就是可以用較少的保費成本，買到較高的壽險保障，因此，還是應以保障為主，因為投資型保險中，壽險保費的收取採的是自然保費的方式，也就是說年輕時保險成本較低，隨著年齡增加而保費也增加。

不過，他也提醒，投資型保單依收費方式可分為前收與後收兩種，兩種收費方式最大的不同在於前收型保單會在前幾年收取年繳保費一定比例的契約附加費用，以及每月固定金額的保單管理費。而費用後收型的投資型保單除了收取保單月管理費，並不收取契約附加費用，取而代之的是每月收取依帳戶價值一定比例計算的帳戶管理費，以及僅在前幾年收取的部份解約費用。

因此，簡而言之，兩種保單的分別只是收取費用的時間點不同，這兩種形式的投資型保險其實並無優劣之分，就看保戶的喜好來選擇。

此外，投資型商品可區分為美式與歐式兩種。所謂「美式投資型商品」，架構類似傳統型商品，保費與保額有一固定的比例，客戶依照自己所需決定所需的保險金額，即可像傳統型商品一樣對照出保戶應繳的保險費，且保戶仍然享有投資、彈性繳費等投資型商品專屬的權利。

至於「歐式投資型商品」則是在所繳保險費的一定倍數範圍內決定保險金額，當客戶保障需求高時，則可以高倍數來決定保險金額，反之則選擇低倍數，也就是說保費跟保險金額的關係再也不是一對一固定式的，民眾可依自身需求選擇合適的類型。

當然，許多人還會存有一項疑問，購買投資型保單與直接購買基金有什麼差別呢？對此，林順才說明，其差別就在於一般購買基金時都會要求購買者購買一定額度，如3000元或5000元才能買到一支基金，這對於預算不高的人來說，等於只能選擇單一的投資標的，不容易達到分散投資的效果，但是一樣的預算透過購買投資型保單卻可以連結更多檔基金，在進行投資配置時可以分散投資風險，並有機會獲得更佳的效益。

因此，林順才建議，民眾可以觀察保險公司提供的投資標的，是否完整與多元，及投資績效是否穩健作為購買時的考量，依個人投資風險屬性選擇適合理財目標。